破题农村金融“科技难” 兴业银行的村镇银行科技输出样本

　　胡艳明

　　“升级上线了新的信贷系统后，业务操作方便多了。之前信贷业务数据全靠手工台账，效率低且准确性很难保障。”说到这里，9月15日下午，在位于宁夏固原市隆德县的隆德六盘水村镇银行，正在为记者演示统一门户信息平台的赵晓鹂切换电脑页面，打开了银行之前使用的信贷台账。

　　赵晓鹂是隆德六盘山村镇银行风险合规部总经理。经济观察报记者注意到，赵晓鹂打开的手工台账主要是一个Excel电子表格，在菜单栏中有姓名、身份证号、合同号、贷款金融、利率、贷款分类、还款日期等字段，涉及到信贷业务数据字段变更需要手动逐条输入。

　　在上线信贷系统前，隆德六盘山村镇银行就是靠这样的传统手工表格制作存贷款业务台账。“需要员工手动一笔一笔地做，准确性和完整性不高，提取数据也很困难。比如有客户想提前还款，需要客户经理告知我们，然后拿着提前还款的单子过来，我们才会手动结清贷款。”赵晓鹂告诉记者。

　　位于宁夏回族自治区南部固原市隆德县的隆德六盘山村镇银行，曾经和全国许多村镇银行一样，受制于科技力量薄弱、科技系统建设滞后，业务发展遭遇瓶颈，影响了其服务当地县域和农村经济发展的能力。2017年6月，兴业银行银川分行正式入驻宁夏，欲为宁夏经济发展注入又一股金融活水。该行注意到当地农村金融的薄弱环节，另辟蹊径，借助该行“银银平台”对村镇银行进行科技输出赋能，破解农村中小金融机构发展瓶颈。2018年7月，兴业银行为隆德六盘山村镇银行量身打造的核心业务系统正式上线，打通了该行业务发展的“任督二脉”。

　　解困核心系统缺失之“痛”

　　“不就一张银行卡么？别人可能觉得很平常的事，但对我们来说就是生死攸关的事。”目前隆德六盘山村镇银行尚没有自己的银行卡，业务办理仍然使用存折，其董事长兼行长张根东颇有感触。

　　村镇银行有自身鲜明的经营特色，但是在发展过程中由于受到资金规模、网点数量、结算渠道、金融产品和信息科技支撑等方面的影响，一定程度上制约了村镇银行管理能力和服务水平的提升。“科技难”是众多村镇银行面临的共同难题，相较于国有行和股份行在金融科技领域的大笔投入，独立研发各类系统的成本对大多数村镇银行来说负担不轻。

　　隆德六盘山村镇银行于2011年7月28日正式挂牌营业，注册资金4400万元。发展初期，隆德六盘山村镇银行在系统建设上只能搭主发起行——宁夏银行的便车。“成立之初，我们虽然是一家村镇银行，但是在科技投入和系统建设上并没有把自己视为法人机构运营，而是作为宁夏银行的分支机构在运营。成立第三年就实现了盈利，但此前在科技上几乎没有支出。”隆德六盘山村镇银行副行长刘庆告诉记者。

　　但是到了2018年，根据监管的要求，村镇银行作为独立的法人机构，要与发起行进行系统隔离。隆德六盘山村镇银行需要作为法人机构独立运营，从头开始建设自己的系统。

　　此时，兴业银行银川分行刚刚入驻宁夏市场不久。兴业银行银川分行行长但文化对经济观察报介绍，2017年开业后，兴业银行银川分行突破其他商业银行以企业客户和个人客户为主的传统思维，将支持中小银行类同业机构作为重点服务对象，着眼于中小金融机构间的优势互补、资源共享，因地制宜不断创新，在产品共享、科技输出、移动支付、代理现代化支付等方面为村镇银行提供全方位个性化的解决方案。

　　“我们来到宁夏之后，和村镇银行开展银银合作，通过科技输出，他们不用自建系统就从传统的手工作业模式变为现代化的系统。科技能力提升后，就能更好地服务当地农户和小微企业，改善农村地区的金融服务。”但文化表示，隆德六盘山村镇银行是其中比较成功的案例。

　　提出系统隔离后，隆德六盘山村镇银行就紧急寻求科技解决方案，与几家科技公司进行了接触。此时兴业银行依托金融科技子公司——兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（简称“兴业数金”）开展科技输出业务，与隆德六盘山村镇银行进行了对接。

文章来源：《乡村科技》 网址: http://www.xckjzz.cn/zonghexinwen/2020/0927/823.html